Is een overlijdensrisicoverzekering het waard?
We hopen altijd dat het eigenlijk zonde geld is
Dat klopt, een overlijdensrisicoverzekering (hierna:ORV) is iets wat je hoopt nooit nodig te hebben, maar wel dankbaar voor bent als je hem wel nodig hebt. Als je jong bent, denk je hier nooit over na. “Ik ben 25 jaar oud, wat moet ik nou met een ORV?”. Nou de ORV is niet voor jou, het is voor degene die je achterlaat.
Sta er ook bij stil wat je achterlaat. Heb je een studieschuld? Een hypotheek? Een partner? Kinderen? Of misschien wel van plan deze te nemen. In deze situaties, kan een ORV bij je passen. We staan er niet bij stil in ons dagelijks leven. Je kan een auto-ongeluk hebben, of brand in huis. Ongelukken gebeuren, en je hebt hier geen controle over.
Daarbovenop komt nog onze gezondheid. Misschien voel je je nu kerngezond, maar wie weet wat er voor ons te wachten staat over een paar jaar. Kanker, ALS, hartziektes overkomen ook de jongere generatie, en niemand heeft zich hiervoor ingeschreven.
Ik ben alleen, en heb ook geen schulden die ik achterlaat
Waarschijnlijk plan je niet om nog altijd alleen te blijven. Je kan wachten met dit soort belangrijke beslissingen tot je ze nodig hebt, maar wat nou als je tegen die tijd een ziekte hebt ontwikkelen zoals diabetus, obesitas of een bloedziekte. Deze ziektes zijn niet gelijk levensbedreigend, maar ze weerhouden je er wel van om een ORV te krijgen! Of misschien krijg je wel een verzekering, maar voor een veel hoger tariff, en niet voor het bedrag wat je wil verzekeren.
Als je vandaag kerngezond een ORV polis afsluit, en je later een ziekte ontwikkeld, hoeft dit niet gedeeld te worden met de verzekeraar. Het is allemaal onderdeel van een risicofactor waarmee gerekend wordt. Ongeveer 7% van de mensen krijgen diabetus ergens in hun leven. Die 7% is verrekend in de premium. Als je al diabetus hebt terwijl je een aanvraag doet, dan is die 7% plots een 100%, waardoor je premie velen malen hoger wordt.
Er is dus niks verkeerd aan om een ORV vroeg af te nemen. Een rokende 25jarige die €100.000 wil verzekeren voor de komende 50 jaar zou €16,76 per maand kosten. Voor niet-rokende is dit €7,44 per maand. De ORV kan altijd geannuleerd worden na het eerst jaar, hoewel dat niet het slimste idee zou zijn.
Hoe werkt het?
Als voorbeeld nemen we Jeroen, 25 jaar oud en een roker. Om €100.000 (eenmalige uitbetaling) te verzekeren voor de volgende 40 jaar, zou het €9,76 per maand kosten. De verzekeraren maken gebruik van publieke “dodentabellen”. Het is best eenvoudig: per leeftijdscategorie: hoeveel mensen zijn overleden in de afgelopen jaren. In 2021, 346 mensen in de leeftijdscategorie 20-25 zijn overleden in Nederland. In 2021, er waren zo’n 1,3 miljoen mensen in deze leeftijdscategorie, dus zo’n 0,0026% is overleden.
Als 1,3 miljoen mensen allemaal een ORV nemen van €100 en de verzekeraar “weet” dat 346 van hen zal overlijden, weten ze dus dat ze €34.600 in dat jaar moeten uitkeren. Daar komt een 20% overheid kosten en 20% winstmarge bovenop. De verzekeraar heeft €50.000 benodigd, alleen voor de categorie 20-25 jaar. Elk verzekere persoon betaalt dan zo’n €26 voor deze 5 jaar (€0,43 per maand.
Dit is alleen ter voorbeeld, het is niet mogelijk om een ORV af te sluiten voor €100. Ook de minimum premie is €1,50 in verband met de kosten.
Nou pas dezelfde methodes toe voor de mensen van 50-55 jaar. In deze categorie, er zijn natuurlijk meer doden. De verzekeringspremie zal dus ook hoger zijn. Als je een ORV neemt vanaf 25 jaar oud, voor de volgende 40 jaar, zal de premie hetzelfde zijn. Dus jij als 25jaar oud betaalt al gedeeltelijk voor je 50jaar oude zelf. Voorbeeld:
Jeroen is 25 jaar oud. Dit zijn de verschillen in maandelijkse premies voor €100.000:
Voor 10 jaar: €1,91 (+€1,03 voor rokers)
Voor 20 jaar: €2,49 (+€1,65 voor rokers)
Voor 30 jaar: €3,61 (+€2,48 voor rokers)
Voor 40 jaar: €5,55 (+€4,21 voor rokers)
Voor 50 jaar: €7,44 (+€9,32 voor rokers)
Hoe langer de verzekering, des te meer het zal kosten. Dus de langere lijken minder aantrekkelijk, maar het betekent ook dat je goed zit voor het grootste gedeelte van je leven. In de looptijd van de levensverzekering, hoef je geen nieuwe medische ontwikkeligen te delen.
Betaalt de ORV ook iets uit als ik niet sterf tijdens de looptijd?
Dit is optioneel. Zoals ik hierboven uitlegde, de 25jarige betaalt nu al gedeeltelijk voor de 55jarige zelf Dus in de eerste 25 jaar betaal je te veel, en in de laatste 25 jaar betaal je te weinig. Als je de verzekering zou willen annuleren na 15 jaar, heb je dus een soort spaarpotje opgebouwd, die bedoeld was om een stukje van de premie te betalen voor de laatste 25 jaar. Die spaarpot kan uitbetaald worden. Het is geen vetpot, maar het is wel iets.
Maar als je aan het zoeken bent om je pensioen aan te vullen, is de ORV geen goed product. Dan kan je beter kijken naar pensioen producten of investeringen.
Kosten?
De Overlijdensrisicoverzekering komt gratis met een hypotheek advies/bemiddeling, omdat deze praktisch onlosmakelijk zijn van elkaar. Zonder een hypotheek kost een ORV €50 zonder advies, en €150 met advies. Advies omvat begeleiding, informatie en vaststellen wat het juiste bedrag is wat je daadwerkelijk nodig hebt, zodat je niet teveel betaald.
